近年來，央行積極推動清算市場對外開放，鼓勵外資卡組織入華，拿牌的外資卡組織已在國內發行了單一標識的信用卡，取代原有的雙標卡。
撰文|張浩東
出品|支付百科
近日，「支付百科」注意到，美國運通向多位持卡人發送了(AE、銀聯雙標卡)到期停用的通知，這也意味著，雙標信用卡正在加速退場。
簡訊內容寫到，「因美國運通公司業務調整，您的美國運通卡(AE、銀聯雙標卡)將在卡片到期後停用，後續將根據您的持卡情況為您轉發美國運通百夫長卡(AE單標卡)。」
今年以來，已有多家銀行發佈了停止發放雙標卡及轉卡的公告，各家銀行都不再發行新的雙標卡產品，只有去年冬奧會特許中行階段性發行了Visa雙標信用卡。
招商銀行公告顯示，2023年3月1日（含）起，停止美國運通卡金卡（AE、銀聯雙標卡）與綠卡（AE、銀聯雙標卡）的申請受理及核發，現有卡片在有效期到期之前仍可正常使用。
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擠在一張卡上是時代的產物
在信用卡上，只有一個卡品牌的叫單標卡，還有一部分信用卡上印有兩家髮卡機構的標誌，比如銀聯+Visa或是銀聯+萬事達卡、銀聯+美國運通，這類信用卡統稱為雙標卡。
實際上，在國外並不存在雙標卡，雙標卡是中國銀行卡產業發展過程中的特殊產物，在銀聯成立之前，國際卡組織VISA、萬事達卡等就已進入中國，與國內的商業銀行合作髮卡。
由於當時銀聯剛剛起步，受理網路受限，國外的很多國家和地區沒有覆蓋且不支持銀聯單標信用卡交易。要想在境外使用，需要藉助VISA、萬事達卡的海外通道。
同樣，在國內銀行卡清算市場沒有開放的前提下，VISA、萬事達卡等國際卡組織在國內開展業務，也必須通過銀聯的清算通道，為了擴大各自信用卡的市場和影響力，雙標卡的卡組織雙方各取所需。
2002年12月，招行發行了銀聯與萬事達卡合作的雙標卡，這也是首張雙標卡，距今已經超過了二十年。人民幣沒有實現自由兌換的背景下，雙標卡讓持卡人能夠在境外刷卡消費。
之後，多家銀行紛紛效仿招行，推出了雙標卡產品，雙標卡產品的髮卡量快速增長。雙標信用卡的優勢是隻辦理一張卡，就能享受兩家卡組織的權益和優惠，使用方便且回饋具有足夠的吸引力。
雙標信用卡跨行國內交易流程
銀聯單標卡的卡號是以62開頭，而雙標卡的卡號大多以3、4、5開頭。雙標卡需要走銀聯網路，在國內的消費交易均通過銀聯網聯完成，整個跨行支付的四方交易環節與銀聯62單標銀行卡並無二樣。只不過持卡人在境外使用雙標卡時，國際卡組織要求所在地收單需要選擇國際卡網路受理。
在銀聯與國際卡組織「在一張卡上的組合」階段，雙方都得到了各自的使用者和利潤，但是銀行卡產業經過了十幾年的進步，銀聯與VISA、萬事達卡等國際卡組織之間「繼續組合」的必要性逐步降低。
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雙標卡首次被叫停
2016年，央行召開關於外幣單標卡及雙標卡的發行管理會議，強調了外卡組織在取得國內清算業務資格前，僅能為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務，發行流通了十四年的雙標銀行卡也被確定不能再發新產品。
按照當時監管部門的要求，正在使用的雙標卡還可以正常使用，到期後需要以外幣單標卡所替代，標誌著雙標卡未來可能會退出歷史舞臺。
在此次會議前，叫停雙標卡已有所徵兆。2013年開始，央行開始大範圍推廣晶片卡，在2015年，央行明確了銀行要陸續停發磁條卡，而雙標卡都是磁條卡，停發磁條卡令雙標卡發行受限。
對於當年這波停發潮，「支付百科」認為主要有兩方面的原因：
一是磁條卡本身有安全掣肘，盜刷幾率更高，晶片卡的主導地位被確立。
過去磁條卡盛行，隨之帶來的問題也越來越多，比如其盜刷風險高，容易被複制。只要在POS機或ATM機上刷卡，就會留下銀行卡的磁條資訊，有專業人士可通過卡號、使用期限等，按照格式複製出磁條資訊。
在國外，多次出現過與磁條卡有關的盜刷案例，存在較大的隱患，對使用者來說是一顆潛在的定時炸彈。相較於磁條卡，晶片卡無論在資訊的安全性上，還是資訊擴展性和儲存量上，都有著明顯的優勢。
二是銀聯和國家卡組織的早晚都會走向「脫鉤」，銀聯不願意國際卡組織再用其網路，而國際卡組織也並未能從雙標卡支付交易中獲益，雙方內心已然分走左右。
2015年前後，銀聯的海外佈局已經逐漸成熟，建立起了互聯互通的全球支付網路。十幾年的時間裡，銀聯支付服務受理範圍從境內通用拓展為全球通用。
另一方面，央行與銀保監會正式公佈了銀行卡清算市場準入制度，金融放開，讓期盼多年的國際卡組織等來了真正入華的曙光，通過申請「銀行卡清算業務許可證」，從事境內的人民幣清算業務，真刀真槍的與銀聯同臺競爭。
但是「雙標卡停發」的窗口指導並未繼續執行，可能是出於「現實因素」影響、以及金融開放的窗口等多重考慮，各銀行均又回到重發雙標卡的工作中，雙標卡發行並未受到較大波及，依然活躍在持卡人的手中。
近期也有媒體傳言「最後一批雙標信用卡即將到期退場」，其實應該是美國運通的「換卡」，從原來的雙標卡，換成人民幣的單標卡，畢竟它們已經拿到銀行卡清算牌照了。
雖然註定了卡標分離，但是現階段雙標卡還依然不受影響，比如Visa、萬事達卡、JCB等品牌就沒有發過類似公告，至少他們在拿到本幣清算資格之前會不對雙標卡有任何大動作。
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曾佔據信用卡的半壁江山
據了解，存量的雙標卡持卡人仍不在少數。
在國內總信用卡髮卡量六億張左右時，可靠資料顯示雙標卡活卡量就有近2億張，剔除未激活的信用卡，佔比超過了整個信用卡髮卡量的一半，覆蓋的持卡人非常廣泛。
2017年前後，部分銀行對雙標卡的迭代成為了常態。迭代方式有兩種，一種是使用現有信用卡替換，另一種是發行套卡，一張銀聯的單標卡，一張國際卡組織的單標多幣種卡。
近幾年來，很多銀行都開始加速產品調整，像是工商銀行、農業銀行等比較保守本分的銀行，很早就全面取消了雙標卡，改為發行單標套卡，「一卡兩標」變為了「兩卡兩號」。
有業內人士估計，目前雙標卡在中國的信用卡市場上還佔據著大概二至三成的份額，相比七八年前近50%的佔比，有了大幅度的降低，但還是存量很大。
銀聯的鑽石卡、白金卡這些年成長較快，瞄準了原來國際卡組織的傳統勢力範圍高端卡，在高端卡迭代中，銀行為了髮卡量通常會給持卡人分開寄兩張卡，不過對於中低端的金卡、銀卡類、普卡的產品，有的銀行現在還是沒有區分，比如一些聯名信用卡。
一位招商銀行信用卡老持卡人向「支付百科」表示，他所持有的東航聯名Visa雙標卡屬於早期的產品，在到期換卡時依然是換的雙標卡，直到2025年的時候才會正式到期，由於這款卡產品沒有銀聯參與，也應該不會收到兩張卡。對於這類銀行一般會替換一張同等級的其他品類信用卡。
截至目前，獲得國內銀行卡清算牌照的只有美國運通參與籌建的合資公司連通，連通公司可直接在中國境內發行美國運通單一標識的信用卡。
VISA、萬事達卡由於還沒有獲得國內銀行卡清算牌照，還無法進行本幣清算業務，其與銀行發行的雙標信用卡，若到期後持卡人仍可根據自身需求選擇雙標信用卡。但若是單標多幣種信用卡，則無法在國內使用，只能出境後在Visa、萬事達卡的特約商戶上使用。
2020年2月，由萬事達卡和網聯合資設立的萬事網聯資訊技術（北京）有限公司（下稱「萬事網聯」）獲批籌建，但距離「開業」至今依然遙遙無期。
作為國內銀行卡市場過渡時期的產品，雙標卡曾經發揮了十分重要的作用。如今，銀行卡市場發生了巨大的變化，VISA、萬事達卡、JCB也在排排坐。在現階段國際卡組織們還未拿牌的情況下，存量雙標卡還很難完全消化完，強制雙標卡退場也不現實。
