中國信用卡巨大的市場規模使各銀行盯上了這塊巨大的蛋糕，但隨著壞賬及不良率的攀升，銀行也坐不住了。
撰文：張浩東｜出品：支付百科
在信用卡業務爆發的背後，是銀行對信用卡授信額度的不斷刺激，這也直接導致了高消費帶來的高風險，部分銀行信用卡不良率已超過3個點，接近歷史最高水平。
此外，二季度末信用卡總逾期達854億，同比2010年逾期額度增長了10倍，銀行信用卡資產情況堪憂。為了應對逾期及消化不良資產，銀行鍼對信用卡的風控措施迎來升級。
近日，央行公佈第二季度支付體系運行總體情況，截至二季度末，銀行卡授信總額為17.91 萬億元，信用卡逾期半年未償信貸總額854.28 億元，佔信用卡應償信貸餘額的1.14%。
與一季度相比，信用卡逾期總額出現小幅下滑，這與銀行在二季度採取嚴格的風控措施有關，為了應對信用卡帶來的大規模逾期，多家銀行從二季度開始加大信用卡整頓力度。
但從資料上來看，信用卡逾期率仍處於較高水平，並且銀行資產質量同步下滑，綜合銀行各類指標情況來看，銀行實施封卡降額措施是為了進行快速補救。
讓銀行投入巨大的信用卡業務，如今成了不良資產的重災區，信用卡逾期率飆升成為銀行業的普遍現象，控制逾期也成為各大銀行當前的首要任務。
作為業界公認的「零售之王」，招行的零售金融業務一直是業內的標杆，然而招商銀行財報顯示，受共債風險和疫情疊加影響，招行今年一季度信用卡新生成不良貸款66.29億元，同比增加26.91億元。信用卡市場中的龍頭之一招商銀行不良貸款都出現了暴增，其它銀行或許更加不容樂觀。
資產端承壓之後，持卡人多頭借貸、共債風險一時半會難以解除，銀行為保證資金安全，在原有風控基礎上，會採取更為嚴格的監管措施，以此來減少信用卡帶來的逾期。
事實上，銀行的降額風暴從今年一季度便已開始，一直貫穿到三季度，從少數銀行擴充到更多的銀行加入，在信用卡高逾期的背景下，各大銀行逐步收緊風控，重新審查信用卡使用者的信貸風險和個人資質。
進入三季度，針對信用卡的風控不斷升級，包括中信銀行、平安銀行在內的多家銀行，先後發佈公告加強信用卡規範使用，明確信用卡使用規範。
平安銀行規定：當持卡人信用卡交易出現監管規定的或平安銀行認定的風險特徵時，平安銀行有權中止或終止信用卡的全部或部分功能，包括但不限於調整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付、對商戶交易限額、套現治理等風險管理措施。
平安銀行的舉措，是整個銀行業加強信用卡風控的一個縮影，信用卡風控態勢持續蔓延，更多的銀行在對信用卡使用規範做出明確的界定。
一位信用卡中心人士向「支付百科」表示，信用卡發卡大行普遍在加強風控，尤其是貸前和貸中部分。部分銀行最佳化風控模型，為將違約概率降低而收緊貸前授信審核。同時，針對貸中環節存在套現、多頭借貸等行為的風險使用者，銀行會堅決降低或凍結額度，減少新的貸款支用。
除了降低信用卡額度外，銀行還對信用卡資金用途進行了規定，嚴查信用卡資金流向。信用卡資金不能用於生產經營、固定資產投資、股權投資、套現等非消費領域，包括購房、投資、理財、股票、其他權益性投資及其他禁止性領域等。
近期，在銀行持續的高壓監管之下，部分持卡人已成為風控的對象，有的持卡人信用卡額度由15萬直接被調至8元，信用卡一夜之間遭遇銀行風控，變成了一張廢卡。
拒「支付百科」了解，目前平安、工行、中信、華夏、交通、浦發、民生等銀行在三季度繼續執行嚴格的風控措施，當持卡人短期內多次出現惡意逾期及疑似套現的行為，將被銀行列為黑名單，甚至額度會被清零。
從銀行釋放的信號來看，信用卡將回歸更多的消費屬性，減少持卡人透過信用卡進行資金週轉的依賴。逾期危機下，信用卡資產質量形勢更加嚴峻，倒逼銀行實施更加嚴格的風控策略。
