【信用卡史話】8、疊彩紛呈的美國信用卡

從上個世紀六十年代,美國的信用卡市場就開始了非常激烈的市場競爭,無論是以大來、運通為代表的旅遊娛樂卡,還是以美國銀行、大通銀行為代表的商業銀行卡,亦或VISA、MasterCard國際信用卡組織,以及之後如雨後春筍般出現的獨立信用卡公司MBNA、CapitalOne、Discover等,都成為信用卡這個戰場中的「梟雄」。

特別是整個七十年代,隨著電子計算機技術的飛速發展,雖然信用卡業務經歷了六十年代的艱難掙扎,但還是著手打造現代化的電子支付系統的基礎。VISA和萬事達開始花費巨資投入全國電視廣告營銷,其品牌已開始在消費者和商戶中樹立起來,到了七十年代中期,VISA和萬事達組織已經實現了信用卡交易處理的電子化,這也為之後信用卡的飛速發展奠定了堅實的基礎。

從《隱形的VISA》一書中可以看到,早在1970年VISA就著手研發了「銀行授權電子系統—BASE1」。萬事達卡也在1973年開始運行了「銀行間授權系統INAS」,第2年所有的信用卡都採用了標準的磁條樣式,1975年銀行間電子資金轉帳網絡的開通,使清算結算的處理自動化,從此受理行不再需要將帳單郵寄給發卡行。

信用卡各類發卡機構也如雨後春筍般冒了出來,1971年約600多家,而到了1981年達到了1750家。第一,這是銀行市場競爭的結果;第二,社會「無現金時代」的到來;第三,信用卡業務為銀行帶來了延伸服務。六十年代採取了大規模郵寄信用卡申請表的方式實現了信用卡業務的急速擴張,七十年代中期VISA廢除了限制發卡銀行成為雙重會員制的所有規定,又激發了發卡機構之間的競爭。而此時,作為支付行業先驅的大來卡和Carte Blanche逐漸失去了光彩,為之後退出歷史舞臺埋下了伏筆。到1983年,主要發卡機構排行榜前十名中,除了大來、運通和Carte Blanche三個旅遊娛樂卡外,其它位置都被商業銀行所佔據。

目前美國信用卡市場主要發卡機構

與中國傳統意識不同,認為信用卡只有銀行才能夠發行的概念不同的是,由於美國多元化的經濟結構,任何的企業都可以涉足銀行,甚至是信用卡領域。在進入了八十年代後,美國信用卡市場迎來了又一輪信用卡發展的高潮。於是幾個重量級的非金融機構相繼通過萬事達和VISA進入了信用卡市場——美國電話電報公司(AT&T)、通用電氣(GE)、通用汽車(GM)、西爾斯百貨(Sears)等,它們採取或收購、或合作的方式,將這些產業巨人的名稱出現在了信用卡面上。同時,又一股新興力量脫穎而出,這就是以美國運通、MBNA、CapitalOne、Discover Card等為代表的專業信用卡公司,正是它們不斷地變革和創新,為整個信用卡市場帶來了活力。

美國電話電報公司(AT&T)以多年積累的龐大客戶信息庫為基礎,1990年為信用卡市場首次打出了「終生不收年費」的口號,當年發行信用卡500萬張,給美國的信用卡業投入了一顆重磅炸彈。如今,AT&T被花旗收購。

美國老牌連鎖百貨店西爾斯(Sears)於1985年推出信用卡——發現卡(Discover Card)。正是仗著經營了60多年專營卡的老底和深入全國各地中產階級社區的連鎖店網絡,Discovery Card卡沒有加入VISA或MasterCard這些信用卡聯盟,而是自建支付網絡系統,成為與VISA、MasterCard、American Express並行的4大信用卡交換系統之一。不過,市場上的成功並不等於公司就能盈利。發現卡推出後的幾年,一直未能給Sears帶來所期望的盈利。最終Sears把發現卡賣給了投資銀行MorganStanley。

MBNA可以稱得上是美國信用卡行業裡一顆最璀璨的流星。1982年查里斯·考利在馬里蘭州成立了MBNA公司成立,僅僅20年的時間就超越了眾多銀行,一躍為美國僅次於花旗銀行的第二大信用卡機構。它成功的四大「法寶」:準確的市場定位、先進的信用評估系統、優質的客戶服務體系和高度的證券化經營模式。後因經營出現了問題,於2005年被美國銀行以342億美元收購。

CapitalOne將收購匯豐銀行在美國的信用卡業務,如果成功收購, Capital One公司將成為第三大的私人標籤信用卡發行者,它現在排名第六,通用電氣公司排名第一。 Capital One 公司將繼續維持美國第四大信用卡發行公司地位,目前JP摩根大通公司是排名第一的信用卡公司。此次收購將使Capital One 增加820億美元的存款資本及約700萬銀行客戶,成為美國存款第五大的銀行。

通用電氣公司(GE)的歷史可追溯到大發明家——托馬斯·愛迪生,他於1878年創立了愛迪生電燈公司。1892年,愛迪生電燈公司和湯姆森-休斯頓電氣公司合併,成立了通用電氣公司(GE)。GE通用電氣已經發展成一家多元化的科技、媒體和金融服務公司,產品和服務範圍廣闊,涵蓋從飛機發動機、發電設備、水處理和安全技術,到醫療成像、商務和消費者融資、金融服務、媒體以及高新材料的多個領域。

GE消費者金融集團(GE ConsumerFinance)是通用電氣公司的一個業務部門,總資產超過1500億美元,為全球49個國家的消費者、零售商和汽車經銷商提供領先的信用服務。GE消費者金融集團提供一系列的金融產品,包括私標信用卡、個人貸款、銀行卡、汽車貸款和租賃、抵押、商務旅行和採購卡、債務合併和房屋淨值貸款以及信用保險。原深圳發展銀行2006年發行的沃爾瑪聯名卡,其背後操刀的便是GE金融。

從50年代初到80年代末的30年時間裡,美國信用卡市場從充滿稚氣的幼兒成長為主宰美國經濟的巨人,美國信用卡市場呈現出了疊彩紛呈的局面,開始了一個全盛時期,為美國經濟的強盛起到了推動作用。

據美國人口普查局的統計顯示,2000年共有1.59億名信用卡持有者;2008年為1.76億;2011年增加到1.83億,持卡者占人口總數近六成。而這三個不同年份的有效信用卡總數分別為14.25億張、14.93億張以及12.78億張。從信用卡的消費金額看,2000年為12420億美元,2008年為21530億美元,2011年為20440億美元。僅從2000年到2008年,無論是信用卡的總消費量還是平均消費量都大幅度增加,這說明在上個世紀的最後十年中,美國人使用信用卡越來越普及。

當然,在一個疊彩紛呈的信用卡市場背後,也由於鼓勵過度的信貸消費,為之後美國的多次經濟危機埋下了隱患。正所謂「The success or failure of the affair is all due to the very same person(成也蕭何敗蕭何)」。

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