掏空積蓄，背上房貸，依舊滿懷希望，但買房人強大的內心，在看到爛尾樓的瞬間總會土崩瓦解。
各種維權無果後，不少人選擇認命。
西安的一處爛尾樓，今年有300多戶居民搬進了沒水沒電的毛坯房。
住在13層的老人，每天要上下樓五六趟，出門買水買菜或上廁所；家長們感嘆孩子的戶口沒法錄，無學可上；只有小孩不發愁，在手電筒的光下畫畫的時候，還在天真地說要把家打扮得更漂亮。
有人認命，也有人不認命。
7月以來，全國超過上百個樓盤的業主集體停貸。抱著玉石俱焚的覺悟，他們艱難扳回一城。
熱搜上，終於不斷湧現與爛尾樓相關的話題，雖然沒多久就被隱藏，但討論一旦開始，註定將不斷髮酵。
有了熱度，事情果然就有了轉機。
據媒體報道，一些涉及停工風險的樓盤，陸續迎來了復工的訊息。
當然所有人都知道，危機還遠沒有結束。
銀行：風險可控；
業主：天塌了！
以往遇到爛尾樓，業主通常將矛頭指向開發商。這次，銀行成為了被炮轟的對象。
6月30日，江西省景德鎮恆大瓏庭業主打響第一槍，他們在告知書中稱：如果2022年10月20日未能全面復工，業主將強制停貸。此後全國各地紛紛效仿。
業主認為銀行違規放貸，資金監管不力，理應承擔責任。
比如按照規定，在房子主體結構未封頂前，銀行不能發放按揭貸款。然而為了放貸，有的銀行甚至欺騙業主已經封頂。
在樓盤爛尾後，一名被騙的業主質問銀行人員為何違規放貸，對方大方承認違規，已經接受了上層的處罰，同時強調，自己違規但不違法，不影響合同的執行，業主仍需還房貸，如果不服可以去起訴。
業主們把矛頭指向銀行，看起來並不是沒有道理。
然而，銀行的回應不是很讓人滿意。
各大銀行集體發聲，全在強調「風險可控」。沒有回應業主的指責，銀行只關心停貸對自身的影響。
一些權威媒體的文章，也是在討論「謹防爛尾樓盤停供風險擴散」。停供風險，不是停工風險。
專家們也表示，停貸是違法行為，不僅房產可能被收回，還會影響徵信。
他們說得都很有道理，但是業主的回應是：「房子都沒了，還要徵信有什麼用？」甚至有人稱：「已經下定決心，（如果被銀行起訴）實在不行就和愛人離婚，小孩落在對方名下，免受影響。」
如果不是走投無路，誰也不會選擇傷敵八百，自損一千的辦法。
業主們曾經拉橫幅、談判、上訴，換來的卻是推諉和漠視。
武漢市光谷「綠地星河繪」（簡稱星河繪）的業主，去年發現樓全部售罄後，工地居然還無人施工，於是開始維權。
開發商表示，停工是因為疫情、春節放假與樓棟技術原因，並給出承諾書，然而承諾書上沒有公章和發佈日期，甚至把項目進度節點寫成了11月31號……此後業主進行了不下10次的談判和投訴，毫無進展。
綠地星河繪施工現場
類似的情況，也發生在其他地方的爛尾樓業主身上。
正當維權無人問，直到他們開始「耍賴」般停貸，才獲得了應有的關注度。
不過也不是所有人都採用了停貸這樣激進的辦法。
有著「鄭州學歷最高樓盤」之稱的永威金橋西棠（簡稱西棠），同樣難逃爛尾樓的夢魘，人才差點變耗材。
在常規的維權手段無效後，業主們發揮出自身優勢，幾天時間內根據各自的經歷編寫出了7萬字的劇本，有人負責運營短視訊、公眾號，有人負責對接媒體，有人組織夜跑團，穿著印有「西棠加油」的T恤在街上跑步。
7月3日，西棠項目宣告：被股東挪移的近10億資金被追回。
雖然成功追回，但高學歷業主的做法很難推廣，不如停貸來得簡單粗暴。
爛尾樓的「保命錢」，都是怎麼消失的？
在被爛尾樓坑慘了的業主中，「亮亮麗君夫婦」經常被媒體提及。
他們的經歷和普通人一樣，努力打拼，買房，背上房貸，但始終元氣滿滿。
他們經常去工地看施工進展，眼見樓層變高，覺得生活充滿盼頭。即便女孩後來遭遇降薪，連肉都捨不得買，他們的眼裡也都充滿光亮。
可是當樓盤停工，這對夫婦的眼裡沒有了光，只剩下黑眼圈。
和很多業主一樣，他們最初也不明白：已經建得七七八八的樓盤，為何說停就停？
原因很簡單：沒錢了。
正常情況下，監管賬戶裡的預售資金，開發商只能用作本項目建設，根據工程的不同進度節點，才能申請支取相應比例的預售資金。
但是，開發商經常提前將預售資金挪去用於拿地、開發新樓盤。
比如在星河繪中，項目進行至2021年9月，整體工程量進度不超過20%，但開發商已經划走了5.16億資金的預售資金，相當於資金量的71%；西棠項目中，合作開發商之一的金橋公司實控人崔紅旗，挪走資金約16億元，其中有約10億元被挪用到了鄭州另一個房地產項目。
對於開發商的違規操作，不少業主認為銀行需要負責。
按理來說，銀行應該履行好監管義務，防止開發商肆意挪用，然而銀行顯然做好本分。
在一條短視訊裡，銀行人員表示只要開發商提出申請，他們核准後提交給房管局，後者同意後，銀行就會將監管賬戶的對應資金轉給開發商。銀行沒有能力，也沒有義務去核準開發商拿錢去幹啥。
業主質問他們：那你們何必要叫監管銀行呢？
銀行人員叫屈道：我們也不想。這是法律規定的，要有監管銀行、監管賬戶。
奈何不了銀行的業主們，更奈何不了不按常理出牌，也不講道理的開發商。
在河南的南陽市，有一個叫「鉑金時代」的樓盤，爛尾後，開發商建議「業主籌錢自救」，並在領導面前承諾：只需要4500萬元，10個月工期就能蓋好房子。
於是數百名業主籌錢自救，然而他們不斷給開發商撥款，樓盤卻仍斷斷續續地停工，最後總共籌款7600萬元還是沒能交房。
不僅如此，開發商還提出了漲價，每平米房價上調850元。
業主收到的漲價通知
業主的自救以失敗告終，幾位業主代表們還被開發商以「敲詐勒索」為名，關進看守所待了37天。原來當初復工後，業主們自願在工地值守，開發商前後拿出20來萬，說是勞務補貼，值守的業主一天能領100元補貼，這就是敲詐勒索的「證據」。
直到2020年，在輿論壓力和政府介入下，開發商才倉促交房，當初承諾的小區環境和配套設施不見蹤影。
鉑金時代樓盤
預售制下，地方有了土地收入；房企提前拿到房款；銀行成功放貸；業主以更低的價格買到房子。
沒事時皆大歡喜，出事時卻讓最弱勢的業主承擔所有代價，沒有這樣的道理。
預售制，不是爛尾樓問題的根源
爛尾樓的成因，很多人認為要歸結於預售制，因此關於取消預售制的呼聲非常高。
但制度本身不是最大問題。
如果能嚴格執行現行的預售制，工程每到一個節點，開發商才能拿到一部分錢，留有足夠的資金保證建設工程竣工交付，爛尾的幾率很低。
相比之下，執行才是問題所在。
執行的問題，表面上看是對資金的監管不到位。
西安世茂璀璨傾城二期的停貸告知函就指出，在擬定貸款合同時，根本沒設定監管賬戶，而是設定為開發商的一般賬戶。也就是說，預售資金直接打到了開發商的賬上，開發商可以隨意挪用。
除此之外，開發商還有各種手段提前拿到預售資金，比如虛報工程進度，聯合施工方將監管資金的錢套出來。
然而資金監管不到位只是表象，這背後通常是盲目追求業績的結果。
銀行為何沒能很好地盡到監管義務？
因為對於大多數銀行，維護好和開發商的關係，業績才有保障。
為此，有些地方銀行甚至按照開發商的排名與規模，給不同開發商設置可以提前支取的比例。比如有些地區排名前一百的房企，可以完全提取監管賬戶中的資金。
開發商為何敢違規操作，不斷空手套白狼？
對於開發商而言，這樣不僅快速收回了成本，還套走了數億，換個地方還能繼續複製。樓盤爛不爛尾，與它們無關。
與此同時，一些地方「進步」的心情過於急切，又助長了不良開發商的氣焰。
河南的南陽市，一度被稱為「爛尾樓之都」。南陽市政府曾統計，中心城市就有302個問題樓盤。當地人吐槽：「如果沒買過一套爛尾房，你都不配說自己是南陽人。」
根源要追溯至2008年，那一年，南陽被批准承辦第七屆全國農運會，為了迎接農運會，政府開啟了大規模的城市建設工程。為了加快進度，他們還默許開發商在「五證」不全的情況下建房、銷售。
為迎接農運會建的市政府行政服務中心倒是沒爛尾
如今爛尾樓率排名第一的鄭州，也是由於類似的原因，例如開發區域過大和大量的城中村改造。
制度和流程的問題，很多時候只是人的問題。
制度和流程要求按部就班，人心卻想一步登天，還慾壑難填。
就像網友評論的：「居民用100萬買成本只有20萬的東西，賺80萬還嫌不夠，最後連這20萬的東西也不願意給了。」
預售制有問題，但利用預售制巧取豪奪的人問題更大。怎麼約束它們才是關鍵，否則就算是現房銷售，也不能保障業主的利益。
空手套白狼的日子，該結束了。
參考資料：
南方週末.《「不復工不還貸」，爛尾樓業主的新博弈》
稜鏡.《670名碩博士的「爛尾樓」自救之路》
極晝工作室.《7600萬的愚蠢決定 | 南陽爛尾樓自救漩渦 》
環華十年.《開發商破產，業主苦等10年，實拍西安300多戶居民住進爛尾樓》
無冕財經.《「學歷最高樓盤」維權的另一面：誰動了「爛尾樓」的保命錢？》
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