近年來，監管部門對「反催收」、「停息掛賬」等非法代理維權機構的打擊從未停止，市場需求催生出的灰色產業，如今在多方的聯合打擊之下迎來了至暗時刻。
撰文|張浩東
出品|支付百科
近日，人民銀行金融市場司及中國網際網路金融協會等監管部門對抖音、微博在內的多家網際網路平臺開始調研，要求網際網路品臺針對「反催收」、「代理維權」、「停息掛賬」、「徵信修復」相關內容加大審查力度，實現精準打擊。
據了解，人民銀行金融市場司及中國網際網路金融協會草擬了《金融領域違法違規代理維權活動認定指引（內部過程稿）》和《金融領域代理維權網際網路資訊發佈基本要求（內部過程稿）》，目前正在行業內徵求意見。
檔案內容主要指向了「反催收」、「停息掛賬」相關的非法代理維權領域，比如網際網路平臺要對賬號設置准入門檻、嚴格限定收費型金融代理維權主體；賬號發佈的內容也不得帶有「反催收」「停息掛賬」「代理維權」等標籤，不得承諾勝訴率並且虛構瀏覽量。
現在兩個檔案都處於徵求意見的階段，不久後可能就會發布正式版本。隨著監管部門的出手，各大網際網路平臺無疑會積極響應，切斷「反催收」、「代理維權」、「停息掛賬」、「徵信修復」等行為的傳播路徑。
01
市場需求催生灰色產業
在各類非法”代理維權”行為中，信用卡是一個主要的領域。由於過度消費或者經營資金週轉等方面的原因，之前很多持卡人會通過信用卡這一信貸工具來滿足需求，卻沒有足夠的還款能力，導致了逾期情況的出現。
為了能夠及時償還信用卡賬單，很多持卡人會選擇以卡養卡，辦理不同銀行的信用卡來交替還錢，拆東牆補西牆，長期如此，債務沒有減少，還陷入了卡債越還越多的不良循環。
央行最新發布的2022年第二季度支付體系運行總體情況顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額842.85億元，環比下降8.49%，佔信用卡應償信貸餘額的0.98%。
從資料上來看，二季度末信用卡逾期總額有所下降，一季度時這項資料為926億元，減少了80多億元，而在最高峰的時期，信用卡逾期總額逼近了1000億元。842億元的信用卡逾期總額，反映出了當下大量持卡人還沒有擺脫無法還款的局面。
信用卡出現逾期後，持卡人往往會面臨著銀行或者第三方外包公司的催收，在監管部門的整治下，第三方外包公司的催收手段逐漸合規化，但仍有一部分持卡人會遭到頻繁的電話騷擾以及簡訊轟炸，讓持卡人不得不尋求辦法來償還欠款，從而避免催收和徵信汙點等問題。
雙重壓力之下，持卡人只依靠自己的能力很難走出困境。巨大的市場需求下，為信用卡的非法產業提供了生長的土壤，「反催收」、「代理維權」、「信用修復」等產業也應運而生，專門替持卡人進行債務減免。
居高不下的信用卡逾期金額，令越來越多的人盯上了這塊蛋糕，看到了背後賺錢的商機，從事「反催收」、「代理維權」、「停息掛賬」「信用修復」業務的群體越來越龐大。
利用各類社交、電商平臺，該群體發佈各種各樣的廣告，公開售賣服務。在宣傳上，會以「維權不成功不收費」「成功處理XX個案例」來吸引持卡人，再讓持卡人加上微信號、QQ號進行交流，最後在成功後向持卡人收取一定比例的中介費。
「反催收」、「代理維權」、「停息掛賬」、「徵信修復」等代理維權的常用手法，大多是通過捏造事實的方式來向金融監管、信訪等部門進行投訴和舉報，向銀行等金融機構來施加壓力，達到收取高額手續費的目的。
02
非法「代理維權」迎來至暗時刻
據「支付百科」了解，今年以來，已有山東、吉林、山西、海南、四川、安徽等地，發佈通告打擊金融領域非法代理維權，所謂的「反催收」、「代理維權」、「停息掛賬」、「徵信修復」等代理維權，催生出了五花八門的套路。
事實上，藉助這些代理維權技巧延長還款期限、免除利息、實現徵信洗白的持卡人的只是少數。還有很多持卡人輕信了代理維權的宣傳，遭到了資訊洩露，還出現了財產的損失。
有持卡人向「支付百科」表示，信用卡逾期後，他通過網際網路平臺找到了「代理維權」的公司，對方稱可以幫助他進行債務最佳化，全額退息退費，於是向該公司支付了4000元定金，委託信用卡協商還款事宜。
結果按照對方要求籤訂合同後，對方根據掌握的資訊多次向銀行及監管部門進行電話投訴和書面舉報，但訴求最終沒有達成，此時聯繫對方退款卻被拉黑，電話號碼也變成了空號。
對於披著「反催收」、「代理維權」、「停息掛賬」、「徵信修復」等外衣的非法代理維權組織，已經擾亂了金融行業的環境和秩序，對銀行等金融機構的正常催收工作形成了阻礙。
暗藏在非法代理維權身後的各類套路和詐騙，讓監管部門對此越來越重視，並且開始加以規範，非法從事業務可能會承擔法律風險。
一方面，監管部門在加速制定相關法規，用規定和標準對違法違規行為劃出明確紅線，對於不合理的投訴和舉報，監管機構也會更加客觀地進行評判，不會完全向投訴和舉報者傾斜。
另一方面，抖音、微博等網際網路平臺也會進一步強化對「反催收」、「代理維權」、「停息掛賬」、「徵信修復」等內容的控制，從源頭上杜絕違法違規行為的傳播，這類灰色產業迎來了最艱難的時刻。
揹負著信用卡債務壓力的持卡人，不需要靠非法機構和組織來維權，可以直接與銀行溝通或者向監管部門反映，通過正規渠道合理維權，同時也要根據自身經濟能力合理使用信用卡等金融產品。
